زمان مطالعه این مقاله: 6 دقیقهوام ازدواج یکی از تسهیلات حمایتی است که با هدف کمک به جوانان و تسهیل آغاز زندگی مشترک به آنها اعطا میشود. این وام از طریق بسیاری از بانکها و موسسات مالی کشور برای متقاضیان واجد شرایط قابل دریافت است.
زمان مطالعه این مقاله: 8 دقیقهتسهیلات وام ایثارگران به عنوان یکی از امتیازات ویژه برای قدردانی از خدمات ایثارگران در دوران ۸ سال دفاع مقدس، در نظر گرفته شده است.
زمان مطالعه این مقاله: 5 دقیقهدستگاه کارتخوان یکی از ابزارهای مهم و ضروری برای کسبوکارهای کوچک و بزرگ است. این دستگاه علاوه بر تسهیل در پرداختهای نقدی، امکان دریافت وام
زمان مطالعه این مقاله: 5 دقیقهدر دنیای امروز، کسب و کارها برای توسعه و پیشرفت خود به منابع مالی نیاز دارند. یکی از راههای تأمین این منابع، دریافت وام از
زمان مطالعه این مقاله: 8 دقیقهضمانت نامه بانکی نوعی سند تجاری است که به موجب آن بانک نسبت به پرداخت تعهدات متقاضی ضمانت متعهد میشود.
زمان مطالعه این مقاله: 5 دقیقهوام مضاربه، وامی سودبخش برای فعالان بازرگانی و تجاری است که توسط تمامی بانکهای دولتی و خصوصی به بازرگانان داخلی و خارجی که فعالیت اقتصادی آنها موجب رونق تجارت داخلی و افزایش ورود ارز به کشور میشود تعلق میگیرد. بیشتر بدانید…
خیلی از ما حداقل یک بار در زندگی به وام نیاز پیدا کردهایم؛ چه برای خرید خانه، چه برای ازدواج یا راه اندازی یک کسب و کار کوچک. اما وقتی پای انتخاب وام مناسب وسط بیاید، کار کمی پیچیده میشود. کدام وام به درد من میخورد؟ نرخ سودش چقدر است؟ چه مدارکی لازم دارم؟ اینها سوالاتی هستند که اگر جوابشان را ندانید، ممکن است تصمیم اشتباهی بگیرید. در این مطلب از گروه نرم افزار حسابداری محک سعی کرده ایم همه چیز را درباره انواع وام بانکی، شرایط دریافت و نکات مهمی که باید بدانید، ساده و کاربردی توضیح بدهیم.
وام به زبان ساده یعنی پولی که از بانک یا یک موسسه مالی قرض میگیرید و قبول میکنید که اصل پول را به همراه سود آن در مدت زمان مشخصی پس بدهید. بانک هم قبل از اینکه وام بدهد، حسابی شما را بررسی میکند. گردش حسابتان چطور بوده؟ آیا بدهی معوقه دارید؟ امتیاز اعتباریتان چند است؟ اینها همه روی تصمیم بانک تاثیر میگذارد.
بعد از تایید شرایط، بانک در ازای دریافت ضمانت نامه بانکی (مثل چک، سفته، فیش حقوقی یا سند ملکی) مبلغ وام را به حساب شما واریز میکند. از آن به بعد هم باید هر ماه قسط بپردازید. مدت بازپرداخت بسته به نوع وام فرق میکند؛ از چند ماه تا ۱۲ سال هم میرسد.
بانک های ایرانی وام های متنوعی دارند که هرکدام برای یک هدف خاص طراحی شده. شناخت این وام ها کمک میکند بهترین گزینه را متناسب با نیاز خودتان پیدا کنید. بیایید هرکدام را جداگانه بررسی کنیم.
وام ازدواج احتمالاً محبوبترین وام بانکی ایران است و دلیلش هم مشخص است: سود خیلی پایین (فقط 4%سالانه) و بازپرداخت ۱۰ ساله. این وام از نوع قرضالحسنه است و دولت آن را برای کمک به جوانانی که میخواهند زندگی مشترک شروع کنند در نظر گرفته.
طبق مصوبات سال ۱۴۰۵، هر یک از زوجین در حالت عادی ۵۰۰ میلیون تومان وام میگیرند (یعنی روی هم ۱ میلیارد تومان). اگر داماد زیر ۲۵ سال و عروس زیر ۲۳ سال باشد، سهم هر نفر به ۶۰۰ میلیون تومان میرسد که جمعاً میشود ۱.۲ میلیارد تومان. برای ایثارگران هم تسهیلات ویژهای در نظر گرفته شده که میتواند تا دو برابر مبلغ عادی باشد. ثبتنام هم از طریق سامانه تسهیلات قرضالحسنه بانک مرکزی انجام میشود.
توجه: مبالغ سال ۱۴۰۵ هنوز بهطور رسمی اعلام نشده یا تأیید نهایی نشده است. پیشنهاد میشود قبل از هرگونه اقدامی، اعداد را از سایت بانک مرکزی یا روزنامه رسمی استعلام بگیرید.
اگر قصد خرید خودروی ایرانی دارید، وام خودرو میتواند بخشی از هزینه را پوشش بدهد. برای گرفتن این وام میتوانید به بانک های دولتی و خصوصی، شرکت های لیزینگ یا خود شرکت های خودروساز مراجعه کنید. سود این وام معمولا ۱۸ درصد است و در بیشتر بانک ها فقط برای خرید خودروهای تولید داخل ارائه میشود. یکی از مدارک مهمی که حتما ازتان میخواهند، گواهی کسر از حقوق است.
وام خرید کالا برای وقتی است که میخواهید لوازم خانگی یا کالای ضروری بخرید ولی پول نقد کافی ندارید. بانک ها این وام را یا روی کارت اعتباری شارژ میکنند یا در ازای فاکتور معتبر خرید، مبلغ را پرداخت میکنند. در بعضی بانک ها شرطش این است که کالای ایرانی بخرید. سقف مبلغ در هر بانک فرق دارد ولی معمولا دوره بازپرداخت ۳۶ ماهه است.
وام مسکن شاید مهمترین تسهیلات بانکی باشد، چون خرید خانه بزرگترین خرید زندگی اکثر ما است. در سال ۱۴۰۵ سقف وام خرید مسکن در تهران به ۱.۲ میلیارد تومان رسیده و اگر وام جعاله را هم حساب کنیم، مجموعاً تا ۱.۵ میلیارد تومان قابل دریافت است. البته این مبلغ در شهرهای دیگر کمتر است.
قبلاً فقط بانک مسکن این وام را میداد، ولی الان بانکهای دیگر هم وارد شدهاند. انواع مختلفی هم دارد: وام صندوق یکم برای خانهاولیها، وام اوراق حق تقدم، وام ساخت مسکن و وام مسکن جوانان. سود این وام حدود (22.5%) است و بازپرداختش بین ۱۰ تا ۱۲ سال طول میکشد. باید شغل ثابت با درآمد کافی داشته باشید و سابقه اعتباریتان هم خوب باشد.
اگر خانه تان نیمه کاره مانده یا نیاز به بازسازی و تعمیرات اساسی دارد، وام جعاله میتواند کمک تان کند. این وام بیشتر توسط بانک مسکن پرداخت میشود ولی بانک های دیگر هم در صورت داشتن اعتبار، آن را ارائه میدهند. دو راه برای دریافتش وجود دارد: از طریق اوراق ممتاز یا سپرده گذاری. سود وام جعاله ۱۸ درصد است و برای ضمانت به سند ملکی یا ضامن رسمی نیاز دارید. ثبت نامش هم آنلاین و از طریق سامانه بانک مسکن انجام میشود.
وام مضاربه یک وام تجاری است و مخصوص کسانی که در بازرگانی داخلی یا خارجی فعالیت دارند. ماجرا اینطوری است که بانک پول میدهد، شما تجارت میکنید و سودش بین بانک و شما تقسیم میشود. البته ضررش هم به همین شکل تقسیم میشود! شرایط گرفتن این وام نسبت به بقیه سخت تر است و هر بانک قوانین خاص خودش را دارد. در واقع این وام بیشتر به درد بازرگانان و صادرکنندگان میخورد.
این وام برای حمایت از تولیدکنندگان و کارآفرینانی طراحی شده که برای راه اندازی یا توسعه کسب و کارشان به تجهیزات جدید نیاز دارند. مبلغش بر اساس برآورد هزینه تجهیزات تعیین میشود و همه بانک ها آن را ارائه میدهند. نکته خوب این وام این است که یک دوره تنفس تا ۵ سال دارد؛ یعنی اول کارتان را راه بیندازید، بعد شروع کنید به پرداخت قسط.
خیلیها مشکلشان پیدا کردن ضامن است. وام بدون ضامن از طریق سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی به حقوق بگیران و بازنشستگان داده میشود. به جای ضامن، حقوق ماهانهتان تضمین بازپرداخت است. البته همه نمیتوانند بگیرند؛ رتبه اعتباری شما (که با حرف A تا E مشخص میشود) خیلی مهم است. اگر رتبهتان A یا B یا C باشد شانس خوبی دارید. سودش هم معمولا ۱۸ درصد حساب میشود.
بانک ها قبل از اینکه وامی بدهند، باید مطمئن بشوند که پولشان برمیگردد. به همین خاطر دریافت وام شرایط و مدارک خاصی میخواهد. مهم ترین چیز این است که بدهی معوقه نداشته باشید و توانایی پرداخت اقساط را داشته باشید. مدارک و شرایط عمومی که تقریبا همه بانک ها میخواهند اینهاست:
البته هر وام شرایط اختصاصی خودش را هم دارد. بهتر است قبل از مراجعه به بانک، شرایط دقیق وام مورد نظرتان را از سایت یا شعبه بانک بپرسید تا بیخودی وقت و انرژی تلف نکنید.
هر بانک ایرانی بسته به سیاست ها و اعتبارش، وام های متفاوتی ارائه میدهد. جدول زیر یک نمای کلی از تسهیلاتی است که بانک های مختلف کشور به متقاضیان اعطا میکنند:
| نام بانک | انواع وام ها | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| بانک ملی | قرض الحسنه سپرده گذاری | تسهیلات مسکن | خودرو فرسوده | مضاربه | ازدواج | جعاله | خرید کالا |
| بانک ملت | قرض الحسنه سپرده گذاری | خودرو | خرید کالا | جعاله | مضاربه | خودرو فرسوده | خرید تجهیزات |
| بانک صادرات | قرض الحسنه سپرده گذاری | فروش اقساطی | تامین مسکن | مضاربه | ازدواج | جعاله | خودرو |
| بانک سپه | قرض الحسنه سپرده گذاری | فروش اقساطی | مضاربه | خودرو | جعاله | ازدواج | خرید کالا |
| بانک رفاه | قرض الحسنه سپرده گذاری | ودیعه مسکن | مسکن روستایی | جعاله تعمیر مسکن | فروش اقساطی | جهیزیه | درمان |
| بانک مسکن | صندوق یکم | جعاله تعمیر مسکن | اوراق ممتاز | مسکن انبوه سازان | مسکن جوانان | مسکن مهر | مسکن روستایی |
| بانک پارسیان | قرض الحسنه سپرده گذاری | خرید تجهیزات | فروش اقساطی | مضاربه | جعاله | خودرو | مسکن |
| بانک پاسارگاد | قرض الحسنه سپرده گذاری | خرید آنلاین کالا | فروش اقساطی | مضاربه | – | – | – |
| بانک سامان | قرض الحسنه سپرده گذاری | خرید تجهیزات | ساخت مسکن | خرید مسکن | جعاله | ازدواج | مضاربه |
| بانک سینا | قرض الحسنه سپرده گذاری | جعاله تعمیر مسکن | ساخت مسکن | کسب و کار | – | – | – |
راههای مختلفی برای گرفتن وام وجود دارد و لزوما نباید ماه ها منتظر بمانید. بیایید چند تا از مهم ترین روش ها را با هم مرور کنیم.
رایجترین راه همین است: یک حساب در بانک باز میکنید، مقداری پولی که در آن میگذارید و بر اساس میزان موجودی و کارکرد حسابتان، وام بهتان تعلق میگیرد. اگر سپرده بلندمدت هم بگذارید، حتی میتوانید بدون ضامن وام بگیرید.
بعضی وقت ها کسی امتیاز وام دارد ولی نمیخواهد ازش استفاده کند. در این حالت میتوانید امتیازش را بخرید. نحوه انتقال بسته به نوع وام و بانک فرق میکند. این روش بیشتر به درد کسانی میخورد که وقت سپرده گذاری ندارند و فوری به پول نیاز دارند.
اکثر بانکها در شرایط خاص و اضطراری، وام فوری میدهند که ظرف ۲ تا ۳ روز کاری به حسابتان واریز میشود. اگر فوری به پول نیاز دارید و نمیتوانید منتظر بمانید، این گزینه را حتما بررسی کنید. فقط باید حضوری به شعبه بانک بروید و درخواست بدهید.
بانک ها هر از گاهی طرح های ویژهای میگذارند که ممکن است سود کمتری داشته باشند یا شرایط ضمانت آنها راحتتر باشد. این طرح ها معمولا برای جذب مشتری جدید است. پیشنهاد میکنم حواستان به اطلاعیه های بانکها باشد تا اگر فرصت خوبی پیش آمد، از دستش ندهید.
وقتی از بانک وام میگیرید، فقط اصل پول را پس نمیدهید. یک مبلغ اضافه هم باید بدهید که بهش میگویند بهره یا سود بانکی. چرا؟ چون ارزش پول با تورم کم میشود و بانک هم هزینه های خودش را دارد.
سود وام ها در ایران یکسان نیست و بسته به نوع تسهیلات تفاوت زیادی دارد. وام ازدواج با ۴ درصد سود، ارزان ترین وام بانکی است. وام خودرو و جعاله حدود ۱۸ درصد، وام مسکن حدود ۲۲.۵ درصد و وام ودیعه مسکن ۲۳ درصد سود دارد. البته این ارقام ممکن است هر سال بر اساس تصمیمات بانک مرکزی عوض بشود.
شاید برایتان سوال باشد که بانک ها از کجا این همه پول برای وام دادن میآورند. جواب ساده است: از چند منبع مختلف. اول از همه سپرده هایی که مردم در بانک میگذارند. بعد سودی که از وام های قبلی گرفته اند. دولت هم اعتباراتی به بانک ها اختصاص میدهد. خیلی از بانک ها هم در پروژه های ساختمانی و عمرانی سرمایه گذاری میکنند و از سودش برای پرداخت وام به مشتریان جدید استفاده میکنند.
وام گرفتن کار سادهای به نظر میرسد ولی اگر بدون فکر اقدام کنید، ممکن است بعدا پشیمان بشوید. قبل از رفتن به بانک، حتما این نکات را در نظر بگیرید:
قبل از هر کاری ببینید واقعا به وام نیاز دارید یا نه. میخواهید خانه بخرید؟ ازدواج کنید؟ یا صرفا برای خرج های غیرضروری است؟ وام یعنی بدهی، و بدهی یعنی فشار مالی چندین ساله. اگر هدفتان مشخص و ضروری نیست، شاید بهتر باشد کمی صبر کنید.
همه بانک ها شرایط یکسانی ندارند. یک بانک ممکن است سود کمتری بگیرد ولی شرایط ضمانتش سخت تر باشد. بانک دیگری ممکن است بازپرداخت طولانی تری بدهد. قبل از تصمیم گیری، حتما نرخ سود، مبلغ اقساط و شرایط ضمانت را در حداقل سه یا چهار بانک مقایسه کنید. حتی یک درصد تفاوت در سود، در طول ۱۰ سال مبلغ قابل توجهی میشود. از دوستان و آشنایانی هم که تجربه وام گرفتن دارند مشورت بگیرید.
این مهم ترین نکته است. قبل از وام گرفتن، مبلغ قسط ماهانه را حساب کنید و ببینید آیا با درآمد فعلیتان جور درمیاید. یک قاعده ساده وجود دارد: مجموع اقساط وام هایتان نباید از ۳۰ تا ۴۰ درصد درآمد ماهانهتان بیشتر بشود. اگر بیشتر از این باشد، احتمالا در پرداخت اقساط به مشکل میخورید.
وام بانکی میتواند کمک بزرگی برای تامین مالی در مراحل مختلف زندگی باشد، به شرطی که هوشمندانه ازش استفاده کنید. قبل از رفتن سراغ بانک، اول هدف تان را مشخص کنید، بعد شرایط چند بانک مختلف را مقایسه کنید و مطمئن بشوید که توان پرداخت اقساط را دارید. برای اینکه بعد از وام گرفتن هم دچار مشکل نشوید، از یک ابزار حسابداری مثل نرم افزار محک برای مدیریت اقساطتان استفاده کنید. امیدواریم این مطلب کمکتان کرده باشد.
