رشته حسابداری و مالی حوزه بسیار گسترده‌ای است و مشاغل مرتبط با حسابداری و امور مالی جزو پرتقاضاترین و پولسازترین مشاغل در تمام دنیا محسوب می‌شوند. یکی از پولسازترین مشاغل در رشته حسابداری، تحلیلگر اعتباری است. در این مطلب قصد داریم درباره وظایف، مهارت‌ها و خصوصیات تحلیلگران اعتباری بیشتر صحبت کنیم.
فهرست مطالب
تحلیلگر اعتباری کیست و چه کار می‌کند؟
یک تحلیلگر اعتباری مسئول جمع آوری و تجزیه و تحلیل داده‌های مالی برای ارزیابی اعتبار کسی است که متقاضی وام است. پس از ارزیابی داده ها، تحلیلگر اعتباری ریسک‌های احتمالی را بررسی و تعیین می‌کند و به مشتری یا همان متقاضی وام انجام برخی اقدامات را توصیه می‌کند. این اقدامات توصیه شده می‌تواند شامل تایید یا رد یک حساب اعتباری جدید، نرخ بهره یا تمدید یک خط اعتباری موجود باشد. تحلیلگران اعتبار اغلب با رایانه کار می‌کنند و از برنامه های نرم افزاری برای کمک به تجزیه و تحلیل و محاسبه داده ها استفاده می‌کنند.
سایر وظایف یک تحلیلگر اعتباری عبارتند از:
- اطلاعات مربوط به درخواست اعتبار را دریافت، به روز رسانی و وارد می‌کند.
- ارزش اعتبار متقاضیان را ارزیابی و تعیین می‌کند.
- کار تجزیه و تحلیل جریان نقدینگی کسب و کارها را انجام می‌دهد تا میزان ریسک‌های موجود در تمدید یا تخصیص اعتبارات را مشخص کند.
- از انطباق با پروتکل‌های وام‌دهی اطمینان حاصل می‌کند.
- به سوالات وام گیرندگان پاسخ می‌دهد و استعلام‌های لازم را انجام می‌دهد.
- پیشنهادات اعضای تیم را بررسی کرده و به سوالات و مشکلات اعضای جوان و تازه‌کار رسیدگی می‌کند.
- به ممیزی و حسابرسی حساب‌های شرکت و مشتریان کمک می‌کند.
تحصیلات، مهارت‌ها و تجربه تحلیلگران اعتباری می‌تواند به بسیاری از صنایع قابل انتقال باشد و در آن‌ها کاربرد داشته باشد. این متخصصان می‌توانند مهارت‌های خود را در اختیار گروه‌های زیر قرار دهند:
- تولیدکنندگان و کارخانه‌ها
- دولت‌ها
- بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری و بیمه ها
- بخش‌های درمانی و مراقبت پزشکی
- خرده فروشان
مزایا و معایب شغل تحلیلگری اعتباری
علاوه بر بانک‌ها و موسسات اعتباری صنایع بسیار دیگری به تحلیلگر اعتباری نیاز دارند. بسیاری از تولیدکنندگان خودرو، فروشگاه‌های زنجیره‌ای، شرکت‌های بیمه و حتی تامین‌کنندگان انرژی و اینترنت برای مشتریان خود اعتبار ایجاد می‌کنند و برای همین، به یک تحلیلگر اعتبار نیاز دارند تا به آن‌ها کمک کند. با ورود به این حرفه می‌توانید راه خود را برای مشاغل بزرگ‌تری مثل بانکداری، مدیر پرتفولیو یا مدیر بخش اعتبارات باز کنید.
از طرف دیگر، حرفه تحلیلگری اعتباری می‌تواند یک شغل استرس زا و پرتنش باشد، چرا که به عنوان یک تحلیلگر اعتبار باید تصمیم بگیرید که آیا یک شخص یا یک شرکت می‌تواند از وام‌ها یا سایر تسهیلات شما استفاده کند یا نه، همچنین نرخ بهره را تعیین کنید. این یک مسئولیت بزرگ است و نباید آن را ساده انگاشت.
میزان درآمد تحلیلگران اعتباری چقدر است؟
بسیاری از تحلیلگران اعتباری کارمندان تمام وقت هستند، البته برخی نیز ممکن است به صورت پاره وقت یا به عنوان کارمند قراردادی کار کنند. حقوق و دستمزد تحلیلگران اعتباری بسته به میزان تحصیلات، تجربه، مهارت‌ها و گواهینامههای اضافی، شرکت یا سازمانی که درآن مشغول است و همچنین جغرافیا متفاوت است. برای مثال، در ایالات متحده بازه درآمد تحلیلگران اعتباری از 14000 دلار تا 139000 دلار متغیر است و متوسط درآمد یک تحلیلگر اعتبار را چیزی حدود 60000 دلار در سال تخمین می‌زنند.
برای تبدیل شدن به تحلیلگر اعتباری چه ملزوماتی وجود دارد؟
برای اینکه به عنوان یک تحلیلگر اعتباری مشغول فعالیت شوید، بسته به سطح شغل و جایی که در آن کار می‌کنید، باید برخی ملزومات را داشته باشید:
سطح تحصیلات
یک تحلیلگر اعتباری معمولاً باید حداقل مدرک لیسانس در امور مالی، حسابداری یا رشته‌های مرتبط را داشته باشد. کسب این مدرک دانش لازم در زمینه آمار، اقتصاد، تجزیه و تحلیل نسبت‌ها، محاسبات، ارزیابی صنایع و تجزیه و تحلیل صورت های مالی را در اختیار شما قرار می‌دهد و در ارزیابی ریسک که یکی از مهم‌ترین مهارت‌های تحلیلگران اعتباری است، به شما کمک می‌کند.
آموزش و تجربه
برخی از کارفرمایان اصراری ندارند که گزینه‌های موردنظر آن‌ها حتما مدرک کارشناسی داشته باشند و حتی برای کارمندانی که مدارک غیرمرتبط با حسابداری و مالی دارند، آموزش‌های حین کار ارائه می‌دهند. معمولا برای این گونه شرکت‌ها تجربه و سابقه کاری مرتبط با حسابداری و حوزه‌های مالی بیشتر اهمیت دارد.
با اینکه تخصص‌های فنی مربوط به حرفه تحلیل اعتبار، مثل ارزیابی ریسک، در دانشگاه و محیط کلاسی به دانشجویان آموزش داده می‌شود، اما آموزش حین کار به شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا نیازها و رویه‌های خاص خود را به کارمندان آموزش و انتقال دهند. از طرف دیگر، تحلیلگران اعتبار مجرب که سابقه کار مرتبط دارند می‌توانند مهارت‌ها و تجربیات خود در زمینه‌های مختلف، مثل خدمات مشتریان و تفکر تحلیلی را به کارفرمایان جدید انتقال دهند.
گواهینامههای معتبر
اخذ گواهینامههای معتبر در این زمینه می‌تواند به درجه اعتبار شما بیفزاید و به کارفرمایان فعلی یا آتی صلاحیت‌ها و قابل اعتماد بودن شما را اثبات کند. در بسیاری از کشورها، با گذراندن دوره‌های خاص، انواع گواهینامههای معتبر و بین المللی به متقاضیان اعطا می‌شود. به عنوان یک تحلیلگر اعتبار می‌توانید دانش خود را ارتقا داده و ضمن ایجاد فرصت‌های شغلی بهتر، خود را برای مناصب بالاتر و ارتقای شغلی آماده کنید. برخی از محبوب‌ترین گواهینامه‌ها برای تحلیلگران اعتباری از این قرار هستند:
مدرک تحلیلگر اعتبار و ریسک (CCRA) : این مدرک از سوی انجمن ملی مدیریت اعتبار (NACM) که در ایالات متحده مستقر است اعطا می‌شود. مدرک CCRA مبنای دانشگاهی و آکادمیک دارد و تسلط یک فرد در تجزیه و تحلیل و تفسیر صورت های مالی و نیز توانایی او در ارزیابی ریسک آگاهانه را تأیید می‌کند.
تحلیلگر مالی خبره (CFA): این گواهینامه پیشرفته و در سطح عالی که توسط آکادمی مدیریت مالی ایالات متحده صادر می‌شود، الگویی برای شیوه‌ها و عملکردهای حرفه‌ای باکیفیت ارائه می‌دهد. همچنین نشان دهنده تعهد حرفه‌ای فرد به ادامه کسب دانش و مهارت است. گواهینامه CFA تخصص بالای فرد را گواهی می‌کند و او را به توسعه حرفه‌ای مستمر تشویق می‌نماید.
تحلیلگر ریسک رسمی (CRA): این گواهینامه توسط آکادمی مالی و مدیریت جهانی (GAFM) که در کل دنیا به عنوان یک نهاد گواهی کننده عینی و معتبر شناخته می‌شود صادر و اعطا می‌گردد. شرایط لازم برای صدور گواهینامه CRA شامل تکمیل دوره معتبر GAFM یا مدرک کارشناسی ارشد در حسابداری یا امور مالی، همراه با سه سال تجربه و توافق برای ادامه تحصیل از طریق GAFM است. این اعتبار باید به صورت سالانه تمدید شود.
مهارت ها
یک تحلیلگر اعتبار باید از طیف گسترده‌ای از مهارت‌های فردی بهره‌مند باشد تا بتواند در شغل و حرفه خود به موفقیت برسد. برخی از مهارت‌های خاص که تحلیلگران اعتباری باید داشته باشند عبارتند از:
توجه به جزئیات: یک تحلیلگر اعتبار باید توجه ویژه‌ای به جزئیات داشته باشد، زیرا حتی کوچک‌ترین خطا می‌تواند منجر به تحلیل نادرست او از مشتری و متقاضی شود و احتمالا مشکلات زیاد و پرهزینه‌ای برای مشتری ایجاد کند یا برای شرکت ضرر و زیان به بار آورد.
برقراری ارتباط: یک تحلیلگر اعتباری باید بتواند به طور موثر تصمیمات و راه حل‌هایی را که ارائه می‌دهد و همچنین دلایل آن‌ها را از طریق ایمیل، تلفن یا شخصا به طیف وسیعی از افراد منتقل کند. همچنین باید تعامل شفاف و محترمانه‌ای با مشتریان و وام گیرندگان داشته باشد تا بتواند اطلاعات لازم را جمع آوری و به اشتراک بگذارد و با پرسیدن سوال و ارائه راهکار، به حل مشکلات مشتریان کمک نماید.
مهارت های تحقیق و تجزیه و تحلیل: یک تحلیلگر اعتبار مجموعه‌ای از اعداد را ایجاد و بررسی می‌کند و دقیقاً می‌داند که این اعداد برای هر مشتری چه معنا، مفهوم و اهمیتی دارند. گاهی اوقات یک تحلیلگر اعتباری موظف می‌شود تا با شرکت‌هایی کار کند که در صنعت و حوزه خاصی فعالیت می‌کنند. به همین دلیل، تحقیقات باید به حدی درست و کافی باشد تا اطلاعات دقیق و موثقی از آن صنعت یا حوزه به تحلیلگر اعتبار بدهد و درک او را بهتر کند.
مهارت های فنی: یک تحلیلگر اعتبار باید با برنامه‌های پردازش کلمه، صفحه گسترده، پایگاه داده و نرم افزار حسابداری و مالی راحت باشد تا به طور موثر داده های مشتریان را تجزیه و تحلیل کند. مهارت‌های اولیه اداری مانند توانایی استفاده از دستگاه‌های کپی، چاپگر، اسکنر، دستگاه فکس و تلفن نیز برای انجام کارهای روزمره ضروری هستند.
مدیریت زمان: تحلیلگران اعتبار باید بتوانند به صورت بهینه اما کامل، روی چندین پروژه برای چندین مشتری به طور همزمان کار کنند و این پروژه‌ها را به طور موثر اولویت بندی کنند.
اصولا، کارفرمایان دنبال افرادی هستند که علاوه بر دانش، صلاحیت و مهارت‌های ذکرشده، با اعتماد به نفس، امانتدار، تطبیق‌پذیر و باانگیزه باشند. تحلیلگر اعتباری باید بتواند تحت فشار و استرس نیز به نحو موثر به فعالیت‌های خود ادامه دهد و در مهارت‌های حل مسئله و کار تیمی توانایی بالایی از خود نشان دهد.
شرایط و محیط کاری تحلیلگر اعتباری
تحلیلگران اعتباری معمولاً در یک محیط اداری که رویه‌های کاری در آنجا نسبتاً سریع پیش می‌روند کار می‌کنند. این افراد روزانه از ابزارها و نرم افزارهای مالی و حسابداری برای ارزیابی سلامت مالی متقاضیان استفاده می‌کنند. سایر ویژگی‌های این محیط عبارتند از:
- نشستن پشت میز برای ساعات طولانی
- تجزیه و تحلیل داده های مالی برای تعیین سودآوری مورد انتظار از وام ها
- تکمیل درخواست‌های وام، تهیه گزارشات از تحلیل اعتبارات و ارائه آن‌ها به کمیته‌های وام برای تصویب
- تهیه قراردادها یا سایر اسناد مالی و بررسی صحت آن‌ها
- مشورت با مشتریان جهت تایید تراکنش‌های مالی و اعتباری
چگونه یک تحلیلگر اعتباری شویم؟
اگر می‌خواهید به یک تحلیلگر اعتباری موفق بدل شوید باید مراحل زیر را بگذرانید:
1- تحصیلات خود را ادامه دهید
پس از فارغ التحصیلی از دبیرستان یا دریافت گواهینامه معادل، فهرست مشاغل محلی در صنعت مورد نظر خود را بررسی کنید و سطح تحصیلات مورد نیاز را مشخص کنید. سطح تحصیلاتی را که به نظر می رسد بیشترین تقاضا را دارند به دست آورید و برای ادامه تحصیل در رشته‌های مرتبط با آن برنامه ریزی کنید. ضمنا، از تغییرات در صنعت و حوزه مدنظر خود اطلاع کسب و کنید و دانش خود را به روز نگه دارید.
2- تجربه کاری مرتبط کسب کنید
بسیاری از تحلیلگران اعتباری تازه کار فعالیت خود را با کار کردن در صنایع مجاور، مانند بانک یا موسسات مالی و اعتباری آغاز می‌کنند و بعدها، از این تجربه برای پیشرفت و یافتن شغل به عنوان تحلیلگر اعتباری استفاده می‌کنند.
3- گواهینامههای فنی اخذ کنید
اگرچه دریافت گواهینامههای فنی طبق قانون الزامی نیست، اما ممکن است برای تقویت مهارت‌های کاربردی خود و برآورده کردن نیازهای بالقوه کارفرما لازم باشد تا گواهینامههای مالی و حسابداری حرفه‌ای در حوزه تجزیه و تحلیل ریسک و وام‌دهی اخذ کنید.
4- رزومه خود را آماده کنید
بالاترین سطح تحصیلات خود را همراه با گواهینامههای مربوطه و سابقه کاری خود در رزومه بگنجانید. دستاوردهایی که در یک صنعت یا حوزه خاص داشته‌اید و آن‌هایی که از مهارت‌های قابل انتقال شما استفاده و بهره برده‌اند برجسته کنید. رزومه شفاف، مختصر و مرتبط باعث می‌شود تا از سایر متقاضیان متمایز شوید.
5- برای مناصب پایه یا پشتیبانی درخواست کار دهید
بازار کار فعلی منطقه خود را بررسی کنید و برای موقعیت‌هایی که واجد شرایط آن‌ها هستید درخواست دهید. با برجسته کردن مهارت‌ها و ویژگی‌های خاص خود، بر شایستگی‌‌تان برای نقش تحلیلگر اعتباری تأکید کنید و دقت داشته باشید که برای رسیدن به مدارج بالاتر، نیاز به زمان، کسب تجربه و دانش بیشتر و اثبات صلاحیت‌های خود دارید.
منابع: https://www.indeed.com/ – https://www.investopedia.com/
